理财师量身定制:典型白领家庭攒现金最重要

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一个典型的都市白领家庭，孩子尚在襁褓，公婆在异地，夫妻有着稳定的收入。    小家把多数资产都放在房产上。    理财师说，这个家庭要进一步提高生活品质，还需开源节流积攒投资资金，让钱为自己工作。    一读者：我今年32岁，在国营单位上班，月薪3000元，有三金，年终奖金额不一，可能数千元，也可能有两三万元。我爱人和我同岁，在事业单位上班，月薪有3500元左右，也有交三金，年底奖金也不一定。我们有一个女儿刚7个月，正打算给她买保险。我父母都有退休金，不需要我们负担，但公公婆婆婆都是农村的，虽然暂时不需要我们负担，但他们没有退休金和医疗保险。    我们有两套房子，都没有贷款：一套是75平方米的两房一厅，自己住；一套是单身公寓，现出租，每个月有1700元的租金。我们手上有4.5万元的基金和6.5万元的股票，还有现金5000元。    我们希望能尽快买一套120平方米左右的房子，并希望能在5年内买车。如何理财才能实现目标？    家庭备用金需增加    厦门中行分行营业部理财中心理财师陈舒婕    这是一个典型的中等收入白领家庭。夫妻双方工作稳定，单位有缴交三金，家庭月收入8200元，加上不确定的年终收入，家庭总收入在10万元左右。    从资产情况上看，这个家庭拥有两套房子，有基金4.5万元，股票6.5万元，流动资金5000元。固定资产约占92%，可以看出这个家庭供投资理财的资金较少，需要开源节流。由于夫妻俩在国营、事业单位工作，应该没有时间、精力去获得额外收入，并面临着养育小孩、负担长辈部分生活费用等问题，与其制定长期理财计划，不如以中短线考虑为主。    已有两套房子，且夫妻双方都有住房公积金，建议这位读者将75平方米的那套房子卖掉，购买120平方米的房子，购房款不足部份采用公积金住房按揭，贷款总金额控制在40万元，分20年还清，月供2628元，每月从公积金帐户自动转帐还款。    由于公婆没有退休金和医疗保险，建议给老人购买养老保险、重大疾病险，保费控制在每人2000元/年，还要为孩子购买意外险，保费控制在350元/年。夫妻俩作为家庭的主要收入来源，应在社保的基础上增加商业寿险，以意外险和住院给付为主。    为了增加可用于理财的资金，建议合理安排消费，减少不必要的开支。目前看来，每年消费额控制在5万至6万元比较合适。为了应付意外情况，家庭备用金应当增加，建议提高到月支出的三倍，即2万元左右。目前手头的资金可按2：2：3的比例投资于银行存款、银行理财产品和基金。基金无须做大的变动，可减少股票投资，补充到家庭备用金及银行理财产品上。    此外，这个家庭每年尚有节余3万元，建议中线投资于大盘蓝筹股中线持有，若年收益20%，到第三年时节余资金即有12万，就可以实现购车计划了。    买保险别重孩子轻家长    厦门交行沃德财富服务中心理财师韩冰    我们主要谈一谈保险方面的问题。    小两口已经有了保险意识，但存在着一定误区--重孩子轻大人。孩子当然重要，但大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远大于孩子。因此为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。尽管夫妇双方都有三金，但按照现行的养老保险政策，退休后的养老金恐怕仅够伙食，因此应考虑适当补充重大疾病险、寿险(强制储蓄功能)、个人意外险等商业保险。[1] [2] 下一页 <